1,000만 원을 1년 만기 정기예금에 넣어뒀는데, 갑자기 500만 원이 필요해졌다고 해보겠습니다. 예금을 깨면 바로 현금을 마련할 수 있지만 약속받은 이자를 다 받지 못할 수 있습니다. 반대로 예금담보대출을 이용하면 예금은 유지할 수 있지만 대출이자를 내야 합니다.
어느 쪽이 유리한지는 만기까지 남은 기간과 돈을 실제로 사용할 기간에 따라 달라집니다. 특히 필요한 돈이 예금 원금의 일부라면, 예금을 전부 해지해야 하는지부터 확인해야 합니다.
먼저 답부터: 이자 손실과 대출 비용을 비교하세요
예금을 유지할 때의 예상 이자 − 지금 해지할 때의 이자 = 중도해지로 포기하는 이자
필요한 대출금 × 대출금리 × 실제 사용일수 ÷ 365 = 예상 대출이자
포기하는 이자가 대출이자보다 크면 예금담보대출을, 대출이자가 더 크면 중도해지를 우선 검토할 수 있습니다.
이는 첫 번째 비교입니다. 해지한 뒤 남은 돈을 다른 예금에 다시 넣어 얻을 이자, 세금, 부분해지 가능 여부까지 반영하면 결과가 달라질 수 있습니다. 최종 결정은 두 방법을 선택했을 때의 만기 시점 총자산으로 비교하는 것이 정확합니다.
앞으로도 급전이 필요할 가능성이 있다면 목돈 일부를 쉽게 꺼낼 수 있는 상품에 나누어 두는 방법도 있습니다. 파킹통장에 1,000만 원 넣으면 이자 얼마?에서 예치 기간별 이자 계산을 확인해 보세요.
정기예금을 중도해지하면 이자가 얼마나 줄어들까?
정기예금의 약정이율은 보통 약속한 만기를 채웠을 때 적용됩니다. 만기 전에 해지하면 가입 당시 안내된 중도해지이율에 따라 이자가 다시 계산됩니다. 중도해지이율은 가입 후 얼마나 지났는지에 따라 달라지고, 계산식도 상품마다 다릅니다.
가상의 계산: 1,000만 원을 넣고 6개월 뒤 해지한다면?
- 예금 원금: 1,000만 원
- 가입 기간: 1년
- 만기 약정이율: 연 3.5%
- 6개월 경과 시 해지이율: 연 1.0%라고 가정
설명을 위해 1년을 12개월, 6개월을 1년의 절반으로 단순화하면 만기 이자는 1,000만 원 × 3.5% = 세전 35만 원입니다. 반면 6개월째 중도해지 이자는 1,000만 원 × 1.0% × 6/12 = 세전 5만 원입니다.
두 금액의 차이는 세전 30만 원입니다. 다만 이 30만 원을 곧바로 ‘해지의 최종 비용’이라고 단정하면 안 됩니다. 예금을 해지해 필요한 500만 원을 쓰고 남은 500만 원을 다시 예치하면 새로운 이자를 받을 수 있기 때문입니다.
※ 연 1.0% 중도해지이율은 계산을 위한 가정입니다. 실제 중도해지이율에는 경과일수와 계약기간을 함께 반영하는 산식이 적용될 수도 있습니다. 은행 앱의 예상 해지이자를 확인하세요.
예금담보대출은 어떻게 작동할까?
예금담보대출은 본인 명의 예금이나 적금 등을 담보로 필요한 돈을 빌리는 방식입니다. 대출 가능한 상품이라면 기존 예금은 해지하지 않고 유지하며, 예금 만기에는 원래 약정에 따른 이자를 받습니다. 대출 원금과 이자는 별도로 갚아야 합니다.
대출금리는 해당 예금의 금리 등에 가산금리를 더하는 구조가 쓰이지만, 모든 은행에 동일한 가산폭이 적용되지는 않습니다. 예금 종류와 신청 방식에 따라서도 달라집니다. 예컨대 우리은행의 2026년 10월 5일 공시 예금담보대출 금리는 수신금리에 연 1.2%포인트를 더하고, 인터넷 신청 시 0.2%포인트를 우대하는 방식으로 안내돼 있습니다. 실제 계약서에 표시되는 최종 대출금리를 확인해야 합니다.
같은 예금에서 500만 원을 빌린다면?
앞의 1,000만 원 예금은 그대로 두고, 필요한 500만 원만 연 4.5%에 빌린다고 가정하겠습니다. 대출이자를 단순 일할 계산하면 다음과 같습니다.
| 사용 기간 | 계산 | 예상 대출이자 |
|---|---|---|
| 30일 | 500만 원 × 4.5% × 30/365 | 약 1만 8,493원 |
| 180일 | 500만 원 × 4.5% × 180/365 | 약 11만 959원 |
이 가정에서는 6개월째 예금을 통째로 해지할 때 포기하는 이자 30만 원보다 대출이자가 적습니다. 따라서 500만 원을 30일만 쓰고 갚을 수 있다면 예금담보대출 쪽이 유리할 가능성이 큽니다. 다만 실제 상환일과 은행의 이자 계산·납부 방식에 따라 금액은 달라집니다.
상황별 비교: 언제 어느 쪽을 먼저 볼까?
| 상황 | 먼저 검토할 방법 | 확인할 이유 |
|---|---|---|
| 만기가 얼마 남지 않음 | 예금담보대출 | 짧은 기간의 대출이자로 만기 이자를 지킬 수 있는지 비교 |
| 필요한 돈을 곧 갚을 수 있음 | 예금담보대출 | 대출 사용일수가 짧으면 이자 부담도 제한될 수 있음 |
| 만기까지 많이 남음 | 두 방법 직접 계산 | 해지 손실과 대출 사용 기간을 모두 따져야 함 |
| 상환 시점이 불확실함 | 두 방법 직접 계산 | 예상보다 오래 빌리면 대출이자가 늘고, 만기 시 상환 계획도 필요 |
| 필요 금액이 예금의 일부임 | 부분해지 가능 여부 확인 | 일부만 해지할 수 있다면 비교 대상 금액 자체가 달라짐 |
“만기가 가까우면 무조건 대출”이라는 뜻은 아닙니다. 만기 직전 해지에도 높은 이율을 적용하는 상품이 있고, 대출 한도나 상환 조건이 맞지 않을 수도 있습니다.
내 예금으로 실제 계산하는 순서
- 예금 만기일과 필요한 금액을 확인합니다. 필요한 돈이 예금 원금의 일부인지 전부인지 구분하세요.
- 은행 앱에서 ‘오늘 해지할 때 받는 예상 이자’를 조회합니다. 상품별 중도해지이율과 우대금리 상실 여부를 함께 확인하세요.
- 부분해지가 가능한지 확인합니다. 가능하다면 ‘전액 해지’뿐 아니라 ‘필요 금액만 부분해지’도 비교하세요.
- 예금담보대출의 신청 가능 여부, 한도와 최종 금리를 조회합니다. 대출 방식과 상환 가능 시점도 확인하세요.
- 돈을 며칠 동안 사용할지 정합니다. 상환 예정일이 불확실하면 30일·90일·만기일까지처럼 여러 기간으로 계산하세요.
- 같은 날짜를 기준으로 최종 금액을 비교합니다. 해지 후 남은 돈의 재예치 이자, 대출이자, 세금과 부대비용까지 넣어 계산하세요.
은행에 이렇게 문의하면 빠릅니다.
“오늘 전액 해지할 때 실수령액과 필요한 금액만 부분해지할 때 실수령액이 각각 얼마인가요? 같은 금액을 예금담보대출로 빌려 ○일 뒤 갚으면 이자와 상환금은 얼마인가요?”
해지나 대출을 신청하기 전, 세 가지를 더 확인하세요
1. 모든 예금이 담보대출 대상은 아닙니다
은행이 취급하는 담보 대상 상품인지 먼저 확인해야 합니다. 적금·예탁금·신탁 등은 상품과 금융회사에 따라 가능 여부와 조건이 다릅니다. 대출 한도도 예치금 전액이 아니라 예금 잔액의 일정 비율로 제한될 수 있습니다. 예를 들어 95% 한도라면 1,000만 원을 예치해도 최대 950만 원까지만 가능하다는 뜻입니다. 실제 한도는 상품별 안내를 확인하세요.
2. 세제혜택은 상품 종류에 따라 다르게 판단해야 합니다
세제혜택이 붙은 상품은 해지 예상 이자와 예상 세후 수령액을 함께 확인하세요. 일정 기간 유지나 만기를 혜택 요건으로 둔 상품이라면 중도해지로 우대금리나 비과세 혜택을 받지 못하거나 지원금이 달라질 수 있습니다.
다만 비과세종합저축을 중도해지하면 무조건 비과세가 사라진다고 일괄적으로 설명할 수는 없습니다. 비과세종합저축의 가입 자격과 과세특례는 법령에 따르고, 개별 예금의 이자 계산 및 적용 조건은 해당 상품 약관을 따라야 합니다. 가입한 상품이 비과세종합저축인지, 다른 의무 유지기간이 있는 정책성 상품인지 구분한 뒤 은행에 예상 세후 해지금액을 요청하는 것이 안전합니다.
3. 만기 이후까지 돈이 필요하다면 상환 계획이 먼저입니다
예금담보대출은 담보 예금의 만기일이 대출기간을 정하는 기준이 되는 경우가 있습니다. 예금 만기 뒤에도 계속 자금이 필요하다면 만기 시 대출을 어떻게 갚을지, 다른 자금 조달 비용은 얼마인지 미리 확인해야 합니다.
한편 연금계좌인 IRP의 중도해지는 일반 정기예금과 과세 구조가 다릅니다. 세액공제받은 납입금, 운용수익, 퇴직금 재원에 따라 세금이 달라집니다. 자세한 내용은 IRP 중도해지하면 세금 얼마?에서 확인할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. 예금담보대출을 받으면 예금 이자는 계속 받나요?
A. 담보 예금을 해지하지 않고 계약대로 유지한다면 만기 이자는 해당 예금의 약정 조건에 따라 계산됩니다. 대신 빌린 금액에는 별도의 대출이자가 발생합니다.
Q. 1,000만 원 예금에서 300만 원만 필요해도 전부 해지해야 하나요?
A. 상품에 따라 일부 금액을 부분해지할 수 있습니다. 부분해지가 가능하다면 300만 원 부분해지, 전액 해지, 300만 원 담보대출을 각각 비교하세요.
Q. 예금금리보다 대출금리가 높은데도 대출이 유리할 수 있나요?
A. 가능합니다. 예금의 약정이자를 유지하면서 필요한 금액만 짧게 빌린다면, 대출금리가 더 높아도 실제 대출이자는 예금 전액을 해지하며 포기하는 이자보다 적을 수 있습니다. 금리 숫자만 비교하지 말고 금액과 사용일수를 곱해 보세요.
핵심 정리
- 중도해지 시 실제로 받을 이자와 만기 이자의 차이를 확인하세요.
- 예금담보대출은 필요한 금액 × 최종 금리 × 실제 사용일수로 계산하세요.
- 부분해지, 해지 후 재예치 이자, 세금과 만기 시 상환 계획까지 반영하세요.
정답은 하나로 정해져 있지 않습니다. 만기까지 얼마나 남았는지, 돈을 얼마 동안 사용할지를 먼저 적어두면 은행 앱에 표시된 금액으로 두 선택을 비교하기 쉬워집니다.
목돈을 여러 금융회사에 나눠 예치해 두었다면 어느 예금을 활용할지 결정할 때 금융회사별 보호 한도도 함께 살펴보세요. 예금자보호 1억원, 은행별로 따로 적용될까?에서 분산 예치 기준을 정리했습니다.
공식 자료 및 기준일
- 카카오뱅크 정기예금 상품 안내 — 경과기간별 중도해지금리 산식의 사례
- 우리은행 예금담보대출 금리 안내 — 기준금리와 가산금리의 사례
- 우리은행 예금담보대출 상품 안내 — 대상 및 대출기간의 사례
- 국가법령정보센터 「조세특례제한법」 제88조의2 — 비과세종합저축 과세특례
자료 기준일: 2026년 10월 5일. 본문의 연 3.5%, 연 1.0%, 연 4.5%와 계산 금액은 이해를 돕기 위한 가상 사례이며 특정 상품의 실제 적용 조건이 아닙니다. 중도해지이율, 대출금리·한도, 부분해지 및 세제 적용은 은행·상품·가입 시점에 따라 달라지므로 신청 전에 가입 금융회사의 약관과 예상 해지금액·대출 상환금액을 직접 확인하시기 바랍니다.
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